Bank24.fi – Lainaa nopeasti
Lainaa heti tilille vuonna 2024
Maailma muuttuu ja taloustilanteet vaihtelevat, mutta lainojen tarve pysyy. Tämän päivän kulutustottumukset vaativat jatkuvasti enemmän ja enemmän rahaa, mutta aina sitä ei löydy riittävästi omasta rahapussista. Asuntolaina mahdollistaa unelmakodin hankkimisen, kun taas pikalainat voivat olla ratkaisu henkilökohtaisiin hankintoihin tai arjen yllättäviin menoihin.
Surullisenkuuluisat pikavipit ovat ehkä jääneet historiaan lakimuutosten myötä, mutta pienlainojen aika ei ole ohi.
Pienlainat arjen rahantarpeisiin
Haaveiletko kenties lomamatkasta kauas tropiikkiin tai asunnon ilmeen uudistamisesta remontilla? Aikaa ehkä olisi, mutta tili on tyhjillään. Sitten kun on rahaa, niin aika on kortilla. Aikaa ei voi ostaa lisää, mutta onneksi rahaa saa lainaamalla. Toisin kuin tavallisesta pankista haettavat lainat, pienlainaa saa paljon helpommin ja nopeammin.
Lisäksi yksityislainan voi käyttää periaatteessa mihin tahansa tarkoitukseen, sillä luotonantajat eivät yleensä kysy lainan käyttötarkoituksesta. Sen sijaan hakijan luottotiedot ja tulot vaikuttavat siihen, myönnetäänkö laina vai ei. Henkilökohtaisiin käyttötarpeisiin tarkoitettu pienlaina voi siis mahdollistaa unelmiesi lomamatkan tai upean remontin toteuttamisen.
Pienlainat, pikalainat – tai kansankielellä pikavipit – tulivat Suomen markkinoille vuonna 2005. Toiminta kasvoi nopealla tahdilla muutamassa vuodessa, ja vuonna 2012 pienlainoja myöntävien yritysten lukumäärä oli jo noin 80. Vuonna 2013 lainoja ja niiden myöntämistä koskevia sääntöjä tiukennettiin lakimuutoksella, jossa muun muassa asetettiin korkokatto alle 2 000 euron lainoille. Tämä laski pikavippien ja niitä tarjoavien yritysten määrää rajusti. Seurauksena katosivat myös nopeat, muutaman kymmenen euron lainat. Koska lainasummat nousivat satoihin ja tuhansiin euroihin, ihmiset harkitsivat lainan ottamista huomattavasti pidempään edeltäviin vuosiin nähden.
Pienlainat ovat taas nousemassa suosioon, mutta nyt pikavippien sijaan puhutaan yksityislainoista tai kulutusluotoista. Nimensä mukaisesti yksityislaina tai pienlaina on yksityisen henkilön henkilökohtaiseen tarkoitukseen lainattua rahaa. Lainan myöntäjä on yksityinen yritys – pankki tai muu luotonantaja. Pienlaina siis eroaa yrityslainoista tai muista suurista lainoista, kuten esimerkiksi asuntolainasta.
Pienlaina = lyhytaikainen, vakuudeton laina, joka on tarkoitettu yksityishenkilöiden kulutustarpeisiin. Suomessa pienlainojen suuruus vaihtelee 50 ja 2 000 euron välillä. Takaisinmaksuaika voi vaihdella 14 vuorokaudesta viiteen vuoteen.
Asuntolaina = pitkäaikainen, vakuudellinen laina, joka on tarkoitettu asunnon ostamiseen tai peruskorjaukseen. Suomessa asuntolainan suuruus on keskimäärin 90 000 euroa. Takaisinmaksuaika on useimmiten yli 15 vuotta.
Kulutusluotto
Kulutusluotto on eräänlainen pienlaina. Se on vakuudeton tai vakuudellinen laina, luotto tai pikalaina, jota haetaan usein suurempien menojen tai hankintojen rahoittamiseen, kuten esimerkiksi remonttiin, autoon tai yllättäviin kustannuksiin.
Pankista riippuen lainasumma on 100–50 000 euroa, ja takaisinmaksuaika voi yltää jopa 15 vuoteen. Kuten yleisesti pienlainojen kohdalla, myös kulutusluottojen hinnat vaihtelevat. Suosittelemme aina vertailemaan lainan korkoja ja muita kuluja ennen lainan ottamista – sivustollamme näet kätevästi jopa XX luotonantajan hinnat.
Pienlaina – pelastaja vai vaiva?
Pienlainojen maine on kehno aikaisempien vuosien pikavippien jäljiltä – ne mielletään usein kalliiksi lainoiksi, jotka pakottavat lainanottajan pitkään ja syvään velkakierteeseen. Vaikka kritiikissä on perää, lukuisat lakimuutokset ovat tiukentaneet lainaehtoja, rajoituksia ja lainanantajien valvontaa. Nykyään pienlainat ovat turvallisia, ja monille toivottu pelastus yllättävään rahantarpeeseen.
Muista kuitenkin, että lainojen hinnat voivat vaihdella suuresti. Suosittelemme tarkastamaan lainanantajien ehdot ja hinnat ja vertailemaan useampia yrityksiä ennen lainan ottamista. Bank24.fi haluaa auttaa sinua löytämään sopivan lainan – meiltä löydät kaikki pienlainoja tarjoavat yritykset yhdestä ja samasta paikasta.
Yksityislainat jakavat mielipiteitä, ja kuten yleisestikin laina-asioissa, niillä on sekä hyviä että huonoja puolia. Tässä muutama esimerkki:
Edut
• Pienlaina on helppo hankkia internetistä.
• Laina maksetaan tilille samana tai seuraavana arkipäivänä – mahdollisesti jopa muutamassa minuutissa, jos käytät samaa pankkia kuin lainanantaja.
• Lainan käyttötarkoitus ei ole määritelty – voit käyttää sen periaatteessa mihin tahansa.
• Pienlainat ovat suuruudeltaan 50–2 000 euroa. Tavallinen pankki ei yleensä lainaa näin pieniä summia.
• Vakuuksia ei tarvita, joten lainaa on helppo saada. Huolehdi kuitenkin, että luottotietosi ovat kunnossa.
Haitat
• Lainan saaminen on helppoa myös henkilöille, joiden ei kannattaisi ottaa lainaa. Aikaisempia velkoja ei pidä maksaa pois uusilla lainoilla.
• Pikalainojen ottaminen on helppoa ja nopeaa, minkä vuoksi lainan saattaa ottaa sen enempää miettimättä – ja sitten katua päätöstä jälkikäteen.
• Pienlainojen hinnat ovat usein kalliita, eikä näkyvillä olevat luvut välttämättä kerro lopullisista kustannuksista. Suosittelemme vertailemaan eri vaihtoehtoja huolella ennen lainan ottamista.
Kuka voi hakea lainaa?
Pienlainat ja kulutusluotot eivät vaadi vakuuksia – ne myönnetään yksityisille henkilöille kulutuskäyttöön. Lainan saaminen ei siis edellytä vakuuden tai takaajan osoittamista pankkien myöntämien suurempien lainojen tavoin, kuten asunto- ja autolainat.
Yleisenä ehtona on, että lainanhakijan on oltava täysi-ikäinen Suomen kansalainen. Lainanantajasta riippuen alaikäraja voi olla 18–25 vuotta. Tämän lisäksi lainan hyväksyminen tai hylkääminen riippuu yleensä kolmesta tekijästä:
1. Maksuhäiriömerkinnät. Hakijan luottotietojen on oltava kunnossa, sillä voimassaolevat maksuhäiriömerkinnät estävät usein lainan saamisen. Jotkut lainanantajat myöntävät lainaa tästä huolimatta, mutta lainan hinta voi olla silloin tavallista korkeampi.
2. Tulot. Lainan saaminen edellyttää yleensä säännöllisiä tuloja, mutta niiden ei tarvitse olla suuret.
3. Aikaisemmat velat. Lainanantajat tarkistavat, onko hakijalla aikaisempia velkoja samasta yrityksestä, ja saattavat myös tarkistaa yleisen velkatilanteen.
Pankit ja luottolaitokset määrittävät itse lainaehtonsa ja hintansa, joten kannattaa aina vertailla eri lainanantajia ennen kuin haet lainaa, olipa kyseessä sitten pikalaina tai kulutusluotto.
Näin vertailet ja hankit pienlainan
Sivuillamme on XX pienlainoja myöntävää yritystä, joiden hintoja voit vertailla kätevästi hakutoimintomme avulla. Suurin osa yrityksistä vastaa lainahakemukseen välittömästi, mutta luottotietojen tarkistaminen voi viedä jonkin aikaa. Kun olet saanut myöntävän vastauksen, saat lainan tilillesi saman tai seuraavan arkipäivän aikana. Huomioithan, että Bank24 ei myönnä lainoja – me tarjoamme ainoastaan mahdollisuuden vertailla eri lainanantajien hintoja. Lainaa haetaan lainanantajilta ja sopimus luodaan näiden yritysten kanssa.
Lainojen vertailu kannattaa, mutta mihin vertailussa tulisi keskittyä? Omien tarpeidesi lisäksi tärkeä käsite lainojen vertailussa on todellinen vuosikorko, joka kertoo lainasta aiheutuvista kuluista. Todellinen vuosikorko kattaa sekä koron että muut kustannukset. Lainan kokonaishintaan vaikuttavat:
– Korot: lainan nimelliskorko, vuosikorko tai kuukausikorko.
– Maksut: lainan avausmaksu, lyhentämismaksu, tilinhoitomaksu jne.
Usein mainostetaan pienlainojen nimelliskorkoa, joka voi olla vain muutama prosenttiyksikköä. Kun päälle lisätään esimerkiksi 100 euron avausmaksu ja muita kuluja, todellinen vuosikorko voi nousta nopeasti kymmeniinkin prosentteihin. Ole siis tarkkana verratessasi lainojen hintoja.
Mitä sanoo laki?
Yleisesti ottaen pikalainat ovat ongelmattomia, mutta esimerkiksi nuorille, säännöllisiä tuloja vailla oleville sekä velallisille niistä voi aiheutua haittaa. Pienlainojen sisältö ja ehdot eivät välttämättä ole kaikilla täysin tiedossa, jolloin niiden korot ja takaisinmaksuaika saattavat yllättää. Olemassa olevien velkojen hoitaminen pikalainoilla tai luottolainoilla voi johtaa velkakierteeseen, joka vain syvenee entisestään. Lakeja ja säädöksiä tiukentamalla pyritään parantamaan tietoisuutta ja ehkäisemään lainoista aiheutuvia ongelmia.
Vuosien varrella on tehty useita lakimuutoksia, jotka ovat asettaneet tiukempia vaatimuksia luotonantajille. Samalla säädökset ovat ohjanneet kehitystä pahamaineisista pikavipeistä kuluttajalle suotuisampaan suuntaan. Esimerkiksi vuonna 2009 kiellettiin pikavippien myöntäminen öisin. Klo 23 jälkeen myönnetyn lainan sai nostaa vasta aamulla klo 7 jälkeen.
Vuoden 2010 lakimuutoksen myötä lainanhakija on tunnistettava ja hänen tiedot tarkistettava huolella ennen sopimuksen luomista, esimerkiksi verkkopankkitunnusten avulla. Luotonantajien rekisteröintipakko astui voimaan saman vuoden lopulla. Kaikkien pikalainoja myöntävien yritysten on rekisteröidyttävä aluehallintoviraston luotonantajarekisteriin. Näin voidaan tarkastaa, noudattaako yritys lakia. Lisäksi luotonantajat ovat velvollisia arvioimaan kuluttajan luottokelpoisuus ennen lainan myöntämistä.
Vuonna 2013 astui voimaan suurempi lakimuutos, jolloin pienlainoille asetettiin korkokatto. Siitä lähtien alle 2000 euron lainojen todellinen vuosikorko saa olla korkeintaan 50 % + viitekorko. Aikaisemmin korot saattoivat olla jopa 1 000 prosenttia, mikä tarkoitti lainasumman 10-kertaistumista yhdessä vuodessa.
Vaikka laina-aika olisi ollut lyhyt, oli maksettava korko huomattavan suuri. Vuoden 2013 lakimuutoksen mukainen korkokatto on yhä voimassa, ja se kattaa kaikki lainasta aiheutuvat kulut, kuten avausmaksun, vuosimaksun ja nostopalkkion. Korkokaton asettamisen lisäksi lakimuutoksessa kiellettiin lainoihin liittyvät maksulliset tekstiviestit.
Korkokatto vaikeutti monien pienlainayritysten toimintaa, ja arviolta 60 yritystä joutui lopettamaan kokonaan tai muuttamaan käytäntöjään. Vuoden 2013 lakimuutos ja sitä edeltävät säädökset ovat kuitenkin edullisia kuluttajille. Tiukemmat säännöt luotonantajille sekä lisääntynyt avoimuus ja saatavilla oleva tieto ovat ehkäisseet ja lieventäneet pikavipeistä aiheutuvia velkaongelmia. Toisaalta, korot ovat yhä korkealla, ja lainasummat ovat kasvaneet.
Lisäksi monet yritykset tarjoavat nykyään pien- ja pikalainojen sijasta tililuottoja, joustoluottoja tai käyttöluottoja. Näissä asiakkaalle myönnetään tietty luottoraja, jolloin rahaa voi nostaa tilille pienemmissä erissä tarpeen mukaan. Korkokatto ei koske kyseisiä luottoja, jos raja ylittää 2 000 euron, minkä seurauksena useiden tililuottojen todellinen vuosikorko voi olla jopa 400 %.
Jotta saisit parhaan hyödyn pienlainoista ja välttyisit mahdollisilta ikäviltä yllätyksiltä lainaa ottaessasi, harkitse lainatarpeitasi ja tutustu huolella eri vaihtoehtoihin. Suosittelemme, että vertailet lainanantajien ehtoja ja pikalainojen kuluja ennen lainan hankkimista.
Bank24-sivustolla näet kaikki Suomen pankit ja luotonantajat yhdessä ja samassa paikassa.
